คณะกรรมการการแข่งขันและผู้บริโภคของออสเตรเลียได้ดำเนินการไต่สวนเกี่ยวกับการกำหนดราคาจำนองล่าสุดเมื่อปีที่แล้ว ตอนนี้ เหรัญญิก Josh Frydenberg ได้ขอให้ทำอย่างอื่นในวงกว้างขึ้น เพื่อให้แน่ใจว่าแนวทางปฏิบัติด้านราคาของธนาคารนั้น “เข้าใจได้ดีขึ้น”และบางทีอาจรวมสมาธิกับภูมิปัญญาในการส่งต่อการปรับลดอัตราดอกเบี้ยครั้งต่อไปอย่างเต็มที่ การสอบถามครั้งล่าสุดพบว่าธนาคารใช้ “การกำหนดราคาที่ไม่ชัดเจน” ซึ่ง “ขัดขวาง” การแข่งขัน และทำให้ยากสำหรับผู้กู้ในการจับจ่ายซื้อของ
ทั้งเมื่อต้องการจำนองใหม่และเมื่อพิจารณาเปลี่ยนจากที่มีอยู่
เจ็ดในสิบของผู้กู้ที่ทำแบบสำรวจเพื่อสอบถามกล่าวว่าพวกเขาได้รับใบเสนอราคาเพียงครั้งเดียวก่อนที่จะทำการจำนองที่อยู่อาศัย การไต่สวนนี้ไม่ได้ถูกขอให้ตรวจสอบผลกำไรของธนาคารโดยเฉพาะ แต่คำถามที่ว่ากำไรของธนาคารนั้นมากเกินสมควรหรือไม่ (เรียกว่ากำไรมหาศาล) นั้นอยู่เบื้องหลังคำถามที่ว่าพวกเขาเรียกเก็บเงินเกินกว่าที่ควรหรือไม่
ปรากฎว่าอัตราส่วนกำไรของธนาคารขนาดใหญ่ทั้งสี่ไม่ได้เพิ่มขึ้นอย่างมหาศาลในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ผลตอบแทนต่อส่วนของผู้ถือหุ้นอยู่ในระดับสูงสูงกว่าธนาคารในประเทศพัฒนาแล้วอื่นๆ มากแต่ก็ไม่ได้เพิ่มขึ้น ในขณะที่ยังไม่มีข้อมูลสำหรับปีล่าสุด แต่ดูเหมือนว่าธนาคารจะไม่ได้เพิ่มพฤติกรรมการแสวงหาผลกำไรอย่างรวดเร็วและอาจประสบกับการลดลง
ตัวอย่างเช่น อาจมีประโยชน์หากทราบว่าการจำนองที่อยู่อาศัยมีผลกำไรเป็นพิเศษหรือไม่ และผลกำไรเหล่านั้นเพิ่มขึ้นหรือไม่ มีการสอบถามว่าธนาคารกำหนดอัตราการจำนองอย่างไร และเหตุใดพวกเขาจึงมักไม่ “ส่งต่อ” การปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินสดอย่างเป็นทางการ
มันจะเป็นข้อมูลที่เป็นประโยชน์ ธนาคารทำหน้าที่เป็นตัวกลาง พวกเขาสามารถคิดได้ว่าเป็นการให้กู้ยืมเงิน พวกเขาได้รับเงินจากแหล่งต่าง ๆ รวมถึงผู้ฝากที่พวกเขาจ่ายดอกเบี้ยให้
กำไรของพวกเขามาจากส่วนต่างดอกเบี้ยซึ่งเป็นส่วนต่างระหว่างจำนวนเงินที่พวกเขาจ่ายสำหรับเงินและจำนวนเงินที่พวกเขาได้รับเมื่อพวกเขาให้ยืม อัตราการยืมอาจแตกต่างกันระหว่างลูกค้า ในลักษณะเดียวกับที่อัตราที่สายการบินเรียกเก็บสำหรับที่นั่งแตกต่างกันไประหว่างลูกค้า ส่วนต่างดอกเบี้ยนี้ไม่ถือเป็นรายได้ ธนาคารให้บริการแก่ผู้กู้และผู้ฝากเงิน นอกจากนี้
พวกเขายังเสี่ยงด้วยการให้ผู้ฝากเงินเข้าถึงเงินได้ทันที ในขณะที่รู้ว่า
จะได้รับคืนอย่างค่อยเป็นค่อยไปในกระบวนการที่ไม่รับประกัน ตามที่ ACCC พบครั้งล่าสุด ระยะขอบนั้นทึบ แม้ว่าเราจะสามารถเข้าถึงสถิติเกี่ยวกับระยะขอบเฉลี่ยได้ แต่เรายังไม่สามารถเข้าถึงระยะขอบสำหรับผลิตภัณฑ์เฉพาะเจาะจงได้ ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยสุทธิโดยรวมดูเหมือนจะลดลง และอาจอธิบายได้ว่าทำไมบริษัทยักษ์ใหญ่ทั้งสี่จึงไม่เต็มใจที่จะผ่านการปรับลดอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางล่าสุด
เพื่อรักษาอัตรากำไรที่พวกเขามี พวกเขาจะต้องลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากให้มากเท่ากับที่ลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ด้วยอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ใกล้ศูนย์ นั่นยิ่งยากขึ้น
ลูกค้าใหม่ vs ลูกค้าเก่า : บางครั้งธนาคารเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าให้กับลูกค้าใหม่กว่าลูกค้าเดิม แต่คำถามนี้เปิดกว้างสำหรับคำถามทั่วไปเพียงใด ธนาคารมีแรงจูงใจในการแย่งชิงลูกค้าใหม่โดยเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่พวกเขาก็มีแรงจูงใจในการรักษาลูกค้าที่พวกเขามีอยู่โดยการรักษาอัตราดอกเบี้ยให้ต่ำพอที่จะยับยั้งไม่ให้พวกเขาออกไป ในขณะนี้ เราไม่ทราบมากนักว่าอัตราของลูกค้าใหม่และลูกค้าปัจจุบันแตกต่างกันอย่างไร สิ่งที่เราค้นพบจะบอกเราว่าธนาคารยอมรับลูกค้าของพวกเขามากน้อยเพียงใด
อัตราอ้างอิงพาดหัวเทียบกับอัตราจริง : ธนาคารบางแห่งอ้างอิงอัตรา “อ้างอิง” ซึ่งส่วนลดสำหรับลูกค้าเฉพาะราย ธนาคารอื่น ๆ ดูเหมือนจะเสนอราคาต่ำสุด บ่อยครั้งที่ไม่ชัดเจนว่าธนาคารเสนอส่วนลดเหล่านี้อย่างไรหรือเพราะเหตุใด ดูเหมือนว่าจะเกี่ยวข้องกับว่าลูกค้ามีความเสี่ยงต่ำหรือไม่และเงินกู้มีขนาดใหญ่เพียงใด
ความผันแปรของอัตราข้ามธนาคาร : อย่างน้อยการสอบถามจะอธิบายโดยอ้อมว่าเหตุใดอัตราจึงแตกต่างกันระหว่างธนาคาร ความแปรปรวนขนาดใหญ่แม้แต่ในสี่ขนาดใหญ่ก็ยากที่จะอธิบาย ยังไม่ชัดเจนว่าธนาคารเชื่อมโยงกับโครงสร้างต้นทุนที่แตกต่างกันอย่างไร หรือแม้แต่ทั้งสี่รายใหญ่มีโครงสร้างต้นทุนที่แตกต่างกันหรือไม่
การปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินสด : ธนาคารมักจะไม่ปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินสดอย่างเป็นทางการทั้งหมด ดังที่กล่าวไว้ อาจมีเหตุผลที่ดีสำหรับสิ่งนี้ ธนาคารพาณิชย์สามารถรักษาอัตรากำไรที่มีอยู่ได้ก็ต่อเมื่อพวกเขาปรับทั้งอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและเงินกู้ และการลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากลงอีกแทบจะเป็นไปไม่ได้เลย อย่างไรก็ตาม ยังไม่ชัดเจนว่าธนาคารจะตัดสินใจอย่างไรว่าแต่ละแห่งจะตัดเงินส่วนใดออกไปมากน้อยเพียงใด และเหตุใดธนาคารต่างๆ จึงทำแตกต่างกัน แม้ว่าจะไม่มีหลักฐานการสมรู้ร่วมคิด แต่ ACCC ก็กระตือรือร้นที่จะค้นหาว่าธนาคารแต่ละแห่งมีอิทธิพลต่อธนาคารอื่นอย่างไร จะมีอำนาจในการเรียกร้องเอกสารประกอบการตัดสินใจ
การสลับเกี่ยวข้องมากกว่าการถ่ายโอนข้อมูลระหว่างธนาคาร หากต้องการเปลี่ยน ผู้ใช้ต้องยื่นใบสมัคร สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการพิสูจน์รายได้และการตรวจสอบเครดิตที่น่าพอใจ ลูกค้าต้องเข้าหาธนาคาร – หรือนายหน้าจำนอง – เพื่อดำเนินการ พวกเขามักจะถูกเรียกเก็บเงินสำหรับบริการแม้ว่าจะไม่ใช่โดยตรงก็ตาม การโอนกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินและสิทธิในการได้รับชำระดอกเบี้ยนั้นไม่มีค่าใช้จ่ายใดๆ
รัฐบาลเองกำหนดอุปสรรค หน่วยงานกำกับดูแลพรูเด็นเชียลของออสเตรเลียกำหนดให้ธนาคารปล่อยสินเชื่ออย่างมีความรับผิดชอบและตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้กู้มีความน่าเชื่อถือ เป็นอุปสรรคที่ยากต่อการทำให้คล่องตัว
อ่านเพิ่มเติม: ต่ำกว่าศูนย์คือ ‘ย้อนกลับ’ ธนาคารกลางจะทำให้มาตรการผ่อนคลายเชิงปริมาณทำงานอย่างไร
การสอบสวนอาจมุ่งเน้นไปที่อุปสรรคอื่นๆ สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงว่าธนาคารเองกำหนดอุปสรรคที่ทำให้ออกยากโดยไม่จำเป็นหรือไม่ ในหมู่พวกเขาอาจเป็นค่าธรรมเนียมการจัดการ ซึ่งจะทำให้เกิดคำถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมโดยทั่วไป ซึ่งเป็นสิ่งที่น่าจะมีความสำคัญมากขึ้นเรื่อย ๆ เนื่องจากธนาคารมองหาวิธีที่จะลดอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่แท้จริงซึ่งอยู่ที่หรือใกล้เคียงกับศูนย์อยู่แล้ว
เว็บแท้ / ดัมมี่ออนไลน์
